預算若有限 基本醫療險優先

http://tw.news.yahoo.com/article/url/d/a/080815/78/1446q.html

記者范姜群閔／專題報導
根據衛生署統計，國人每年平均個人醫療費用是2萬8,736元，如以平均餘命77歲計算，每人一生必須準備約221萬元才足夠，因此，很多民眾會以購買醫療險、防癌險、重大疾病險等，作為未來醫療費用支出的保障，但醫療險、防癌險、重大疾病險有什麼不同？如果預算有限的話，要先買哪一種？

「醫療險、防癌險、重大疾病險都是健康險的一種。」國際紐約人壽資深副總暨行銷長黃振國表示，醫療險是針對被保險人依照住院及手術等各項實際醫療行為逐一申請理賠；防癌險是在被保險人罹患癌症後，由保險公司先給付一筆保險金，再依治療癌症的各項內容，例如住院、療養、手術、化療及放射線治療等，依實際醫療行為給付定額保險金；重大疾病險是經診斷確定罹患重大疾病，且在保單的保障範圍之內，即支付保險金，且為「一次給付」全部保險金。

其中所謂重大疾病，一般以心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癌症、癱瘓、重大器官移植手術等七項為主；但是黃振國指出，目前業界已有很多保險公司將保障增加到十多項，但通常以7至18項最為常見。

至於醫療險、防癌險、重大疾病險購買的順序為何？宏利人壽建議，對預算較不充足的民眾來說，應先投保基本保障的醫療險，其次為癌症險，重大疾病險則是行有餘力再投保。

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倍數型醫療險 少了壽險錢更省

資料來源：http://tw.news.yahoo.com/article/url/d/a/080729/57/3hm.html

更新日期:2008/07/29 09:58 【工商時報　魏喬怡／台北報導】
　自去年8月底，理賠無上限型的終身醫療險停賣後，倍數型醫療險接棒熱賣，最近也有保險業者推出一張倍數型醫療險。壽險業者指出，這類醫療險因為少了壽險成分，專注在醫療保障，因此保費顯得省更多！


　目前市場上多家保險公司都有相關產品，包括中壽、宏泰、台壽保、安聯、興農、保誠、三商美邦人壽都有這類保單。所謂「倍數型」就是指醫療最高給付日額採倍數來計，一般來說像保誠、台壽、中壽都可給到2500倍，而三商美邦人壽最高可給到3000倍，而宏泰人壽、安聯人壽、興農則是1500倍。 (編按:保誠終身醫療含300倍的初次罹患重大疾病保險金)


　中國人壽商品發展部協理洪祝瑞指出，通常倍數型醫療險保障內容含括住院醫療保險金、加護病房保險金、燒燙傷病房保險金、重大疾病或特定傷病保險金等等，中壽保單較特別的是3年內若無任何保險金給付，申請保險理賠時，可額外提供當次理賠金總額（不含重大疾病或特定傷病保險金）15％的理賠加值保險金。


　倍數型醫療險保單因為不含壽險成分，因此保費相對帳戶型醫療險便宜。以中壽保單來說，35歲男性、日額1000元，20年期年繳保費18,470元；而宏泰人壽的保單則是年繳14580元。


　據衛生署最新統計，歷年國人每次住院的平均住院日數約為9到10天。民國95年平均每次住院費用為50216元，較民國83年增加約90％，隨著醫療科技進步、通膨高漲，醫療費用成本只增不減，因此醫療險相形重要。


　壽險業者分析，過去國人買醫療險的心態多半是：用不完的保額還可領回才划算，也就衍生出含壽險保障性質的「帳戶型終身醫療險」，當被保險人生時醫療險額度沒用完時，身故後還可領回一筆身故保險金。但其實無形之中，多繳了許多壽險保費，如果買倍數型醫療險，保費可省下數萬元。

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保單健診DIY－我的住院日額有多少??

很多人在買醫療的時候都會遇到一個問題：我怎麼知道要住院一天要多少錢才夠??

住院日額究竟要買多少，主要可以從三個方向去看：

1.單、雙人病房自負額
台灣各大醫院病房可分為：健保病房、雙人病房和單人病房。健保病房大都是3~6人住同一間
病房，優點是免費，缺點是環境較差。以我老爸當年直腸癌住在台南市立醫院為例，同病房的
病患有的是糖尿病，有的是盲腸炎，居住環境吵雜不說，最怕的是交叉感染，晚上睡覺還要忍
受隔壁床病患家屬如雷的鼾聲，臥病在床已經很難過了，當然希望可以享受比較好的醫療資源
囉！目前各大醫院的雙人病房自負額大約在1500~2500元左右，單人病房則是2000~6000
不等，一般來講，台北市至少要4000~4500元的日額比較保險，其他地區大約3500元左右基
本上就蠻足夠了。

2.薪資補償
住院期間無法工作，損失的薪水要怎麼辦呢??
此時醫療險又可以發揮它的功能了!!計算方式很簡單，假設您的月薪是3萬大洋，那您的平均日
薪就是：30000/30=1000元，以此類推

3.看護費用
在住院期間萬一只能躺在床上無法自理，偏偏親朋好友又沒辦法24小時在身邊照顧生活起居，
這時就需要請看護，費用在1000~3000元不等

上述三項加起來，大概就可以知道我們所需要的真正日額應該要多少。當然也許有人會說，我算一算額度要5~6千元，哪有那麼多錢買啊??沒錯!!預算的確也是一大問題，所以才需要與保險業務員討論怎麼樣規劃才是既符合客戶的預算，又最接近實際的保險額度。而且其實定期醫療險都不算貴，可以用來做階段性的規劃。若預算真的真的很不夠，那麼我建議至少別低於雙人病房費的自負額。已經買醫療險的朋友，趕快翻一翻自己的保單，算一下自己的住院日額夠不夠吧!!
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<保險小教室>壽險的選擇

壽險是保障之中相當重要的一個部分，但是要怎麼買才是適合自己的呢??


壽險有什麼用?

壽險很重要，這似乎是大家都知道的事，但是它到底有什麼用？壽險的給付條件主要有兩種，若是被保險人身故或全殘，保險公司即給付一筆保險金給該契約的受益人，而契約也告終止。它的
功能就是代替自己照顧心愛的家人往後的生活。


什麼樣的人需要買壽險？

大抵來說，年輕時需要的壽險保障相對較高，尤其是家庭責任重的人，他可能有妻子、年幼的子女、年事已高的父母，有車貸、房貸等。所以我們的壽險保障至少要能涵蓋到子女成年可獨立生
活，也要能夠應付房貸，讓自己的妻兒父母不至於流離失所。責任愈重，所需要的壽險保障就愈高。


壽險的種類有哪些？

目前商業保險所銷售的壽險種類大致可分成兩大類，終身型壽險和定期型壽險。終身壽險的優點是繳費期滿即終身享有保障，缺點是保費較貴。定期壽險的優點保費便宜，花小錢即可買到高保障，缺點是繳費期滿就不再擁有保障。台灣人普遍存在一種觀念是希望保障用不到的時候可以回本，所以過去儲蓄險賣得相當好就是因為這種觀念。這種還本型的保險的共同點就是保費很貴，業務員可以賺到很高的佣金，但是保障普遍偏低，以致於在真正需要用到保障時才發現繳了一大筆錢，卻只拿得到少少的保險金，根本就不夠。


壽險應該怎麼買？

購買壽險應該先考慮到萬一自己有一天不在了，我的家人需要多少錢才足以維持目前的生活品質？通常都以年收入的十倍來做為一個簡單的標準，也就是若是某甲的年收入是六十萬，那麼他至少要六百萬的保額才足夠家人未來十年的生活所需。但是要買到六百萬的終身壽險，買得起的人不多，但是這保障又是必要的，這時便宜又大碗的定期壽險是您最佳的選擇，每月平均約一兩千元就可以買到五百萬以上的保障。將來子女都成年了，不需要再依靠自己過活時，保障的需求相對降低，只需要留一筆錢做為自己後事的喪葬費用，這時年輕時買的終身壽險就可以派上用場，不會讓自己的子女增加額外負擔。若是到了75歲後，還可以解約把錢拿回來做為養老金(通常終身壽險到了75歲後的解約金幾乎等於保額，但各家規定不一，僅供參考)


投資型保險也不錯

這是以保障為前提的條件之下，目的是在投資的話，會比較建議向銀行端購買。投資型保險簡單來說就是壽險＋投資，它會分成兩部分，一是用在保險，一是用於投資。保險公司每個月會從保單中的帳戶價值扣取危險保費和管理費，危險保費也就是壽險的保費，扣除的費用會隨著年紀的增加而提高。但是它很彈性，只要帳戶價值裡的錢足夠，我可以暫時不交保費也沒關係。保額也很彈性，可隨著責任加重或減輕而提高或降低保額（目前降低保額比較沒問題，但若是有點年紀想提高的話可能會要求體檢）。
　　　　
可能我在年輕時先買到1000萬的保障，在房貸繳清、子女成年後，我可以將保額調降，這樣我所需要付出危險保費就不用那麼多，同時它又附加投資的功能，以長期投資的效益來看，此時帳戶價值的錢應已足以付之後的危險保費和管理費，也就不用再繳交保費而依然擁有保障，多的錢還可以拿來過退休生活。


真有這麼完美嗎？

講完了優點當然還是說說缺點。因為投資型保險是壽險＋投資，所以實際你所繳交的保費會比買定期壽險多，但會低於終身壽險。萬一投資績效不好，帳戶價值裡的錢不足以給付危險保費和管理費的話，這時保單可能就會失效（萬一真的遇到這種狀況，保險公司會通知保戶，可能用增額投資的方式來維持保單效力）這時我要打一下廣告了，保誠的投資型保單有不停效保證，前提是保戶有持續繳保費，萬一真的遇到上述的危機，保單保證不停效到保戶65歲，同時保單又有二至六級殘的豁免特色，萬一保戶在繳費期間發生二至六級的殘廢，公司會幫保戶繳保費至65歲。講了那麼多，我都是以保險的角度為出發點來做說明，投資的獲利只是附加價值。為什麼投資型保單這幾年下來會有那麼多爭議，其實就是因為大家都是用投資的角度去看待它，加上業務員在做招攬時沒有說明清楚，才會出現那麼多糾紛。
　　　

結語：
　　　市場上的保險商品千百種，如何買到自己所需的商品真的要好好好思考一下，除非您的家財萬貫，否則還是多為自己和家人做好風險轉嫁的規劃吧




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英國保誠人壽得獎紀錄

資料來源：英國保誠人壽官方網站 http://tinyurl.com/6oev52

2007年11月
獲得中華民國全國商業總會舉辦之第61屆金商獎「優良外商獎」。

2007年 8月
連續三年榮獲「國際壽險管理協會(LOMA) 」頒發「教育成就獎」。

2007年 7月
財團法人現代保險教育事務基金會舉辦之第九屆『保險信望愛』， 保誠人壽連續三年獲得「最佳保險專業獎」的肯定。一心通訊處同時榮獲壽險組「最佳通訊處獎」。

2007年 4月
保誠人壽榮獲由財團法人保險事業發展中心舉辦之第二屆「台灣保險卓越獎－商品創新卓越獎」優選，並連續二屆獲得「公益形象卓越獎」優選。

2006年 7月
財團法人現代保險教育事務基金會舉辦之第八屆『保險信望愛』， 保誠人壽連續二年獲得「最佳保險專業獎」的肯定。七賢通訊處同時榮獲壽險組「最佳通訊處獎」。

2006年 1月
連續三年在現代保險雜誌「全國最佳壽險公司排行榜」調查中，蟬連「最值得推薦」、「最佳理賠服務」及「業務員最好」評比項目中的前5大保險公司。

2005年10月
保誠人壽自2003年開始，連續三年獲天下雜誌標竿企業聲望調查，壽險業排名前5名。

2005年 7月
保誠人壽榮獲由財團法人現代保險教育事務基金會主辦之第七屆「保險信望愛獎－最佳保險專業獎」。佳山通訊處同時獲頒壽險組「最佳通訊處獎」。

2005年 3月
保誠人壽榮獲由財團法人保險事業發展中心舉辦之第一屆「台灣保險卓越獎－保戶服務卓越獎」，同時也入圍「公益形象卓越獎」。

2004年 8月
保誠人壽「婦女/婦嬰健康保險附約」保險，榮獲第六屆「保險信望愛獎－最佳商品創意獎」。

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